3月21日，河北銀保監(jiān)局發(fā)布2022年度全省銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況。通報(bào)顯示，河北銀行以242件投訴量位居轄內(nèi)城商行投訴榜榜首。

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具體來(lái)看，河北銀行貸款類(lèi)業(yè)務(wù)投訴情況最為突出，累計(jì)181件，占其總投訴量的74.79%。據(jù)梳理黑貓投訴，針對(duì)該行貸款類(lèi)業(yè)務(wù)的投訴涉及保險(xiǎn)費(fèi)、利率、催收方式、征信、違約金等方面。

消費(fèi)投訴量居高之外，河北銀行由于合規(guī)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控存在問(wèn)題，多次被監(jiān)管部門(mén)處分，還一度收到監(jiān)管警示函。

去年11月，經(jīng)歷12年上市長(zhǎng)跑后，河北銀行卻選擇撤回輔導(dǎo)備案引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。在此期間，該行盈利水平缺乏增長(zhǎng)可持續(xù)性，凈利潤(rùn)曾連降3年。

消費(fèi)投訴量居高，貸款類(lèi)業(yè)務(wù)系“重災(zāi)區(qū)”

2022年，河北銀行多項(xiàng)指標(biāo)的消費(fèi)投訴量位居前列。

據(jù)悉，河北銀保監(jiān)局系統(tǒng)去年共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴2499件（剔除不納入消費(fèi)投訴行業(yè)通報(bào)件數(shù)量），同比下降43.64%。其中，大型銀行987件，占銀行業(yè)消費(fèi)投訴總量的39.5%；股份制商業(yè)銀行217件，占比8.68%；城市商業(yè)銀行697件，占比27.89%；農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)209件，占比8.36%；非銀行金融機(jī)構(gòu)389件，占比15.57%。

展開(kāi)來(lái)看：河北銀行、張家口銀行、廊坊銀行的投訴量位列城市商業(yè)銀行前三位。2022年，城市商業(yè)銀行投訴量中位數(shù)為14件。其中，河北銀行242件，占城市商業(yè)銀行消費(fèi)投訴總量的34.72%；張家口銀行159件，占比22.81%；廊坊銀行154件，占比22.09%。其余10家城商行投訴量則都沒(méi)有破百。

投訴反映的主要問(wèn)題集中于貸款類(lèi)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄類(lèi)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。在這3類(lèi)業(yè)務(wù)中，河北銀行的消費(fèi)投訴量位列“前三甲”。

具體來(lái)看：河北銀行、廊坊銀行、承德銀行的貸款業(yè)務(wù)投訴量位列城市商業(yè)銀行前三位。2022年度，城市商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)投訴量的中位數(shù)為6件。其中，河北銀行181件，占河北銀行消費(fèi)投訴總量的74.79%；廊坊銀行142件，占其消費(fèi)投訴總量的92.21%；承德銀行49件，占該行消費(fèi)投訴總量的92.45%。

無(wú)獨(dú)有偶，河北銀行儲(chǔ)蓄類(lèi)業(yè)務(wù)收到的投訴，數(shù)量同樣拿下城市商業(yè)銀行第一名，廊坊銀行、秦皇島銀行分列第二、三名。2022年，城市商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄類(lèi)業(yè)務(wù)投訴量中位數(shù)為3件。其中，河北銀行11件，占河北銀行消費(fèi)投訴總量的4.55%；廊坊銀行7件，占其消費(fèi)投訴總量的4.55%；秦皇島銀行6件，占該行消費(fèi)投訴總量的42.86%。

而在信用卡業(yè)務(wù)投訴量方面，河北銀行相比張家口銀行遜色不少，摘得亞軍，工商銀行稍次之，獲得季軍。2022年，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)投訴量中位數(shù)為3件。其中，張家口銀行125件，占張家口銀行消費(fèi)投訴總量的78.62%；河北銀行34件，占其消費(fèi)投訴總量的14.05%；工商銀行27件，占該行消費(fèi)投訴總量的9.75%。

梳理可以發(fā)現(xiàn)，貸款類(lèi)業(yè)務(wù)是河北銀行消費(fèi)投訴的“重災(zāi)區(qū)”。從黑貓投訴平臺(tái)來(lái)看，對(duì)這類(lèi)業(yè)務(wù)的投訴也較為突出。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至3月21日，河北銀行累計(jì)收到消費(fèi)者投訴75條。其中，類(lèi)似“套路貸”等投訴出現(xiàn)較多。具體指的是，該行旗下貸款產(chǎn)品捆綁搭售高額保險(xiǎn)費(fèi)。有多名消費(fèi)者反映，在河北銀行貸款時(shí)并未被告知存在保險(xiǎn)費(fèi)，而在還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)被代扣了保費(fèi)，且金額不小。

有消費(fèi)者表示，“約定利息年利率6.65，還款方式等額本息，每月本金6875.78元+利息803.55元，保費(fèi)3700元，投訴河北銀行高利貸，套路貸，月利息及保費(fèi)超過(guò)39%,保費(fèi)超出銀行利息的4.6倍！并未告知存在高額的貸款保險(xiǎn)，存在合同欺詐！”

此外，還有消費(fèi)者反映，河北銀行存在暴力催收、年利率超過(guò)36%、錯(cuò)誤操作導(dǎo)致征信0元逾期、沒(méi)通知本人延期還款有違約金等情況。

12年上市長(zhǎng)跑無(wú)果，盈利水平波動(dòng)

河北銀行成立于1996年5月28日，是河北省省屬地方法人銀行，總部位于河北省石家莊市。目前在河北省11個(gè)設(shè)區(qū)市和天津、青島設(shè)立13家分行級(jí)機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)250家。該行還發(fā)起設(shè)立了冀銀金融租賃股份有限公司、平山西柏坡冀銀村鎮(zhèn)銀行、新疆尉犁達(dá)西冀銀村鎮(zhèn)銀行。

河北銀行消費(fèi)投訴居高背后，該行因存在內(nèi)控缺陷收到多張監(jiān)管罰單。據(jù)梳理，近年來(lái)，該行總分支行由于未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、違反征信業(yè)管理?xiàng)l例、違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)貸款資金被挪用等案由，被央行及銀保監(jiān)會(huì)處以不同程度的罰款。

另外，2022年10月，河北證監(jiān)局對(duì)河北銀行采取了出具警示函的監(jiān)管措施，原因是在現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)，該行基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)存在未及時(shí)建立配套的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、合規(guī)人員配備不足、合規(guī)風(fēng)控人員未滿足獨(dú)立性要求、人員資質(zhì)管理不符合規(guī)定、合規(guī)風(fēng)控未貫穿產(chǎn)品準(zhǔn)入全流程等5方面問(wèn)題。

內(nèi)控水平有待商榷之外，河北銀行的上市之路幾經(jīng)波折，期間的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也談不上理想。

據(jù)了解，河北銀行正式啟動(dòng)上市輔導(dǎo)最早可追溯至2010年末；2012年，該行計(jì)劃首次公開(kāi)發(fā)行人民幣普通股(A股)并于境內(nèi)上市；2015年內(nèi)，該行先是在3月份通過(guò)了改道H股IPO的議案，5個(gè)月后卻又折回A股上市；經(jīng)歷30多期輔導(dǎo)后，河北銀行非但沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的上市進(jìn)展，反而在2022年11月撤回了輔導(dǎo)備案。

對(duì)此，河北銀行解釋稱(chēng)，該行是根據(jù)監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)，綜合考慮資本市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，特別是銀行業(yè)估值情況和注冊(cè)制改革推進(jìn)等因素，進(jìn)行的終止輔導(dǎo)。這僅是對(duì)以前輔導(dǎo)工作狀態(tài)的更新，并不會(huì)改變和影響該行后續(xù)上市的目標(biāo)與計(jì)劃。

12年上市長(zhǎng)跑依然未抵達(dá)終點(diǎn)，河北銀行也幾度出現(xiàn)營(yíng)收凈利增長(zhǎng)乏力乃至下滑的情況。

2010年至2015年，河北銀行的營(yíng)業(yè)收入從18.34億元快速增長(zhǎng)至71.28億元。不過(guò)，2016年增速放緩，進(jìn)而在2017年增利不增收。2018年，情況繼續(xù)惡化，該行營(yíng)收凈利雙雙下降。2019年起，該行營(yíng)業(yè)收入才恢復(fù)增長(zhǎng)。

同樣，在高速增長(zhǎng)過(guò)后，河北銀行的凈利潤(rùn)開(kāi)始走下坡路，2018年至2020年，該行歸母凈利潤(rùn)分別同比下降26.54%、3.48%、10.51%。直到2021年，這一指標(biāo)才止跌轉(zhuǎn)增，但與過(guò)往的最高水平仍相去較遠(yuǎn)。

2022年9月，聯(lián)合資信對(duì)河北銀行出具的評(píng)級(jí)報(bào)告指出，受減值準(zhǔn)備計(jì)提力度持續(xù)保持在較高水平的不利影響，該行盈利水平仍在低位波動(dòng)。

未來(lái)，河北銀行能否保持盈利增勢(shì)？何時(shí)重啟上市？是否能贏得消費(fèi)者好感？我們將進(jìn)一步關(guān)注。